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Planes de pensiones

Cuatro soluciones para afrontar la jubilación de forma segura

28 de Noviembre de 2017
  • P.R.
Las pensiones costaron al Estado 8.790.614 millones de euros en el mes de agosto.

Es esencial que los empleados conozcan cuánto van a obtener tanto de la Seguridad Social como de los planes de ahorro de la empresa.

Ante los retos que plantea el futuro de la Seguridad Social en España, KPMG ha realizado un informe titulado ‘Situación de las pensiones en España’ en el que se analizan y proponen cuatro soluciones para planificar de manera adecuada la jubilación.
 
1. Comunicación
Es esencial que los empleados conozcan cuánto van a obtener tanto de la Seguridad Social como de los planes de ahorro de la empresa, como punto de partida necesario para poder lograr una adecuada jubilación. La comunicación es un tema relevante ya que, por ejemplo, el 33% de los trabajadores desconoce la reducción que sufrirá su pensión si adelanta la edad de jubilación.

Álvaro Granado, responsable de pensiones de KPMG, explica que un mismo individuo puede tener varios escenarios de rentabilidad según la estrategia que utilice. “Esta persona necesita de conocimiento para poder elegir el mejor plan”, destaca. En este sentido, el responsable de KPMG añade que la comunicación es imprescindible en la implementación de planes de pensiones privados para pymes. Por lo que es necesario “que les llegue la información”.
 
2. Sistema de retribución flexible
Contar con un sistema de retribución flexible permite al empleado decidir qué parte del salario quiere cobrar en dinero y qué parte en productos o servicios. De esta manera, los gastos cotidianos como la comida o el transporte público quedan exentos de IRPF y el empleado incrementa su poder adquisitivo. Un sistema que también puede ayudar a ahorrar para la jubilación.

Cada vez más, estos sistemas ponen a disposición del empleado la posibilidad de destinar parte de su ahorro a la jubilación. De esta forma, puede conseguirse que se destine mayor cantidad de dinero para financiar la jubilación a través del ahorro.

KPMG también propone otras opciones como la creación de planes de pensiones en los que se incluye una cláusula en la que se explica que aunque una persona decida jubilarse en un momento que no le toca, puede obtener toda la jubilación. “Se trata de un reconocimiento de derecho”, explica Granado. Además, existen también los sistemas de jubilación ligados a objetivos de la empresa.
 
3. Optimización del convenio especial con la Seguridad Social
Para casos de empresas que implementan sistemas de prejubilaciones para ciertos colectivos, se trata de optimizar la base por la que cotizar al convenio especial de la Seguridad Social y, a su vez, alcanzar la pensión máxima de jubilación.

Con el ahorro derivado de cotizar por una base de cotización optimizada (inferior a la base máxima), se invierte en un plan privado, obteniendo así una mayor cobertura a la jubilación. Es decir, al cotizar menos de la base máxima, el dinero extra se va a un plan privado, algo que aporta seguridad al trabajador.
 
4. Optimización de las inversiones
En los planes de jubilación, las tres variables que influyen en la prestación a obtener son:
 
  • Horizonte temporal hasta la jubilación.
  • Aportación periódica.
  • Rentabilidad de las inversiones realizadas.
En entornos como el actual, donde las empresas tienen limitados sus presupuestos y no pueden destinar a los planes de jubilación de sus empleados las cantidades deseables para alcanzar determinados niveles de prestaciones, los resultados de las inversiones se presentan como aspecto clave para maximizar las pensiones de los empleados sin que se vea afectado el presupuesto de la empresa.

Los tipos de interés garantizados en pólizas de seguro de jubilación, en la actualidad se encuentran en niveles de entre el 0% y el -0,5%. Contribuye a que las empresas con planes de jubilación implementados en el pasado a través de pólizas con tipos de interés garantizados comiencen a plantearse cambios hacia esquemas de inversión abierta. El fin es tratar de maximizar los resultados de las inversiones, dado el importante impacto de estas en las pensiones de jubilación. “El objetivo de este caso es obtener prestaciones sin coste”, destaca Granado.
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